Sparerate-kalkulator
Hvor fort blir du fri?
Spareraten din, andelen av lønnen du beholder, avgjør frihetsdatoen din mer enn inntekten noen gang vil. Skriv inn hva du får utbetalt og hva du bruker, og se hvor mange år det kjøper deg.
Slik regnes det ut
Spareraten din er det du beholder delt på det du får utbetalt. Frihetstallet ditt er årsforbruket delt på uttaksgraden. Deretter lar vi det du allerede har, pluss det du sparer hvert år, vokse med realavkastningen din (etter inflasjon) til potten når det tallet, og teller årene.
Den forutsetter flat inntekt og forbruk, og ser bort fra skatt og pensjon, som varierer fra land til land og kan flytte den reelle datoen med år. Det er et raskt førsteanslag, ikke rådgivning.
Hvorfor spareraten, ikke inntekten, avgjør datoen
Den vanligste feilen i planlegging av tidlig pensjon er å bli besatt av inntekten. Men en lønnsøkning du bruker opp, endrer ingenting. Spareraten din, andelen av nettolønnen du beholder, er tallet som faktisk avgjør når du kan slutte å jobbe, og den gjør det på to måter samtidig. En høyere rate betyr at du investerer mer hvert år og at du lever på mindre, noe som krymper potten du sikter mot. Den virker på innskuddene og målet på én gang.
Det er derfor to personer med vidt forskjellige lønninger som sparer samme andel, når økonomisk uavhengighet på omtrent like mange år. Når du har sett raten din, er det naturlige neste steget FIRE-kalkulatoren, som gjør den om til en alder, og 4-prosentregelen, som forklarer multiplikatoren bak frihetstallet ditt.
Intuisjonen fra sparerate til år
Fra null og med 5 prosent realavkastning er sammenhengen mellom hvor mye du sparer og årene til uavhengighet bratt, og når du først har sett den, er den vanskelig å glemme:
Spar rundt 50 prosent av nettolønnen, og du er omtrent 17 år fra uavhengighet. Skru den opp mot 65 prosent, og det faller til rundt 10 og et halvt år. Klatre mot 75 prosent, og du er innenfor sju. Hvert ekstra prosentpoeng du sparer, både fyller potten raskere og senker målstreken, så kurven bøyer seg langt hardere enn en lineær gjetning skulle tilsi. Denne kalkulatoren starter fra det du allerede har investert i stedet for null, så ditt eget tall lander litt tidligere enn tommelfingerregelen fra null.
Den stille bremsen fra livsstilsinflasjon
Grunnen til at spareraten sjelden stiger av seg selv, er livsstilsinflasjon: forbruk som sniker seg oppover og sluker hver lønnsøkning, slik at raten holder seg flat uansett hvor mye du tjener. Det er den største enkeltfaktoren mellom en grei inntekt og det å kunne slutte tidlig. Løsningen er ikke innstramming, men å la lønnsøkninger havne i investert-kolonnen i stedet for forbrukskolonnen. Fordi spareraten styrer begge sider av ligningen, er det å forsvare den mot livsstilsinflasjon den mest virkningsfulle vanen i hele FIRE.
Gjør raten din om til en ekte frihetsalder
Runway tar spareraten din og bruker de faktiske skatte-, pensjons- og kontoreglene i landet ditt, kjører 400 markedsforløp over den, og viser grepene som trekker datoen nærmere. Bygd for Norge, lanseres på App Store 25. august 2026, og betaen er åpen nå.
Runway tar spareraten din og bruker de faktiske skatte-, pensjons- og kontoreglene i landet ditt, kjører 400 markedsforløp over den, og viser grepene som trekker datoen nærmere. Frihetsalderen din er gratis, for alltid.
Prøv betaen på TestFlight Last ned gratis på App StoreOfte stilte spørsmål
Hva er en god sparerate?
Det finnes ikke ett riktig tall, men høyere er bedre, for raten er det som avgjør datoen din. Å spare 10 til 15 prosent er et vanlig utgangspunkt som peker mot et fullt yrkesliv. Skru den opp mot 30, 50 eller 65 prosent, og årene faller kraftig: rundt 17 år fra null ved 50 prosent spart (5 prosent realavkastning), og omtrent 10 og et halvt ved 65 prosent.
Hvorfor avgjør spareraten datoen min?
Den setter to ting samtidig. En høyere rate betyr at du investerer mer hvert år, og at du lever på mindre, noe som krymper potten du trenger. Fordi den virker på både innskuddene og målet, flytter den datoen din langt mer enn en lønnsøkning gjør. To personer med ulik inntekt som sparer samme andel, blir ferdige på omtrent like mange år.
Tar den med tjenestepensjon eller folketrygd?
Nei, dette er et bevisst enkelt førsteanslag. Den modellerer ikke tjenestepensjon, folketrygd, skatt eller kontoregler, som varierer fra land til land og kan flytte den reelle datoen din med år. Runway-appen legger disse landsreglene oppå dine egne tall; denne siden er det raske, universelle startpunktet.
Hvilken avkastning bør jeg bruke?
Bruk en realavkastning, altså avkastningen din etter inflasjon, så svaret holder seg i dagens kroner. En bred, global aksjeportefølje har historisk ligget nær 5 prosent realavkastning over lange perioder, men ingenting i framtiden er garantert, og mer obligasjoner betyr mindre. Prøv 4 til 6 prosent og se hvor mye årene svinger, det spennet er den ærlige usikkerheten.
Bygd av Dylan, skaperen av Runway
Italiener, bosatt i Norge i rundt åtte år, og bygger FIRE-planleggeren på tvers av landegrenser som ikke fantes for en som meg. Denne kalkulatoren er et pedagogisk verktøy, ikke økonomisk eller skatterådgivning.
Beslektet: FIRE-kalkulator, FIRE-tallet i Norge og Coast FIRE-kalkulator.